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“消費養老創新模式”概述    


       消費養老創新模式,是由政府主導和監管的、專家指導的、企業市場化運作的,根據消費資本論原理,消費者通過日常消費可獲得消費資本利潤作為收入,轉化為養老金的新型養老保險機制。這是全國城鄉居民都可以參與的全民養老、終生養老的保險體制和機制,是一種與市場完全對接的、充滿內生活力的養老保險模式。

“消費養老創新模式”產生背景        

人口老齡化是全球人口結構發展變化的共同趨勢。我國已經開始步入人口老齡化社會,引起黨中央和國務院對我國養老保險事業改革與創新發展的高度重視。

習近平總書記在十九大報告中提出的“要積極應對人口老齡化,構建養老、孝老、敬老政策體系和社會環境,加快老齡事業和產業發展”的戰略部署,積極探索新形勢下新型養老保險模式,為我國應對人口老齡化和老齡事業提出新的發展思路和新的發展舉措,為我國民生工程和養老保障制度探索出一條新路。 通過深入的研究,提出應對我國人口老齡化的切實有效的舉措。

為此,我們應對多年來施行的傳統的養老保障制度的經驗、存在的問題和諸多弊端進行總結和深入的分析,并進行重大的改革與創新。正是在這種形勢下,消費養老創新模式應用而生。

“消費養老創新模式”內容介紹        

     “消費養老創新”模式是新時期對傳統養老保險制度的改革與創新。它以新的市場經濟理論“消費資本論”作為理論依據,創新性地提出將消費資本參與企業利潤分配后的收益轉化為養老金,從而將消費與養老進行有機結合,通過消費者的日常消費行為積攢養老金,構建出“全民養老、終生養老”的新型養老模式,為解決全社會養老難題帶來新的希望。

       在這種養老保險機制下,消費者、被保險人將由傳統保險制度下被動的參與者、被執行者,轉化為新型養老保險制度的積極主動的參與者、主人翁和新型養老保險制度的主力軍。

       建立在消費資本論基礎上的“消費養老”創新模式,其最重要的意義在于,它開辟了增加養老金的新渠道,或者說從市場中找到養老金的源頭。

       消費養老創新模式包括兩項重要的內容。一是養老金的生成過程,一是養老金納入政府的托管和監管過程。

       首先,我們必須合法合規的完成養老金的生成過程,以確保養老金的安全性和穩定性。同時,我們要把生成的養老金及時納入政府的托管和監管渠道。

      在養老金的生成過程中,必須具有鮮明的科學特征,在消費養老創新模式的應用中,必須避免隨意性、投機性和非理性的主觀意識。尤其是在消費資本利潤返還比例上,必須通過科學的計算而不能主觀隨意確定。

      那種隨意確定大比例返還率甚至全返和超返是違反科學、違反經濟規律的,而且是違規違法的行為,這是必須從根本上予以杜絕的。

       這里還要著重強調的是,建立在消費資本論基礎上的消費養老創新模式,不僅有充分的理論依據和鮮明的科學特征,同時還具有鮮明的法學特征和充分的法律依據。消費養老創新模式是在法制市場條件下,經過一系列的市場規則和運作規則得以實現。企業作為消費養老創新模式的運營主體,吸收和組織消費者參與消費養老創新模式的諸種經濟行為都是在市場條件下的法律行為。消費養老創新模式的實施過程,都是通過一系列的法律法規指導,加以維持而實現的,是一個有序化、制度化和法律化的過程。確保消費養老創新模式穩步推進和持續發展,堅守國家法律和政策的紅線和底線,確保在合法合規的渠道上健康運行。

“消費養老創新模式”實施辦法        

       經過各方面專業人士商量、研究、協調有資質的金融機構、有法律資質的公證機構和科研機構,提出并制定了第三支柱個人消費養老規范管理計劃模式。該計劃的具體內容簡述如下:


       中信公證處(簡稱“公證處”)作為個人消費養老金受托人,對消費者形成的個人養老金,進行管理監督及保值增值;獨立的賬管方作為賬戶管理人,負責對每個消費者的個人消費養老金賬戶的本金及利息,進行專門的記賬、對賬核算;國有商業銀行作為個人消費養老金的托管銀行,負責個人消費養老金的安全存儲;開展消費養老業務的相關合規企業,作為計劃執行方,負責有關消費養老業務的推廣。


(一)參加人員范圍: 選擇通過日常消費獲取養老金的消費者(含養老金持有人和受益人)。
(二)積累方式:消費者通過在周邊惠消費養老平臺上進行注冊后,通過線上線下、網絡及實體店等多渠道進行各種各類消費時,參與商家的利潤分配并轉換成的個人養老金,并進入到中信公證處開設的個人消費養老金賬戶進行儲蓄。
(三)個人消費養老金賬戶管理方式:消費者通過周邊惠消費養老平臺實名注冊后,并確認加入個人消費養老金管理計劃,由中信公證處為每位參與本計劃的消費者建立實名制的、終生的、獨立的個人消費養老金賬戶,由獨立的賬管機構負責記賬、對賬,記錄日常消費行為產生的個人消費養老金的積累和支取情況等信息。
(四)個人消費養老金管理方式:個人消費養老金實行單獨核算,堅持資產獨立性,與受托人和托管人自有資產分開管理,參照國家養老保險企業年金模式進行個人帳戶管理。
(五)計發辦法和支付方式:消費者達到國家法定(女年滿55周歲、男年滿60周歲)退休年齡或其他規定情形時(參照國家企業年金支取方式),經個人申請,開始支取個人賬戶養老金,可以一次性結算,也可以按照個人要求分期支付。
(六)組織管理和監督方式:根據本計劃建立受托監管制度,由中信公證處監督和發布信息披露報告。

(七)雙方約定的其他事項。


“消費養老創新模式”作用和意義       

     “消費養老創新模式”的提出具有重大的現實意義和作用?!跋M 養老創新模式”通過創新的發展思路和發展理念,發動全社會積極參與 養老保險,在不增加財政負擔和消費者支出的前提下,從市場經濟的良 性循環中提取養老金,從而有效化解老齡化社會面臨的巨大壓力。

?       (1)減輕政府財政負擔和養老資金壓力

      “消費養老創新模式”中養老金的來源,是從市場經濟的角度出發,是企業和消費者之間的利益共享的結果。一方面,由于居民的消費行為是源源不斷的,因此消費養老所需的養老金也可以源源不斷地產 生。凡有消費和消費者的地方,就有消費資本利潤的產生,影響范圍極其廣大;另一方面,消費者本身就是一個龐大的群體,消費又是一個可以計算或涵蓋生產總量的經濟概念。因此,消費養老作為一個調度社會總資本的武器,它所產生的作用是不可估量的?!跋M養老創新模式”大大地拓寬了養老資金來源渠道,有望解決養老保險制度中融資難、有效給付不足的問題,將大大地減輕政府在養老方面的財政負擔和壓力。

        (2)成為實現廣大民眾養老的堅實支柱

     “消費養老創新模式”是一種居民自愿積累養老金的方式。傳統的養老保險制度均屬于強制性交款,要按照有關規定在一定的時間和期限 進行繳納,才能獲得一份養老保障。而“消費養老創新模式”不需要居民 額外繳納費用,因而也不會增加居民的負擔,尤其是對于中低收人群體,養老保險往往成為他們不愿繳納又不得不繳納的費用。消費養老只 需按照消費者的意愿,進行自由消費,沒有時間和費用的限制,通過日常消費輕松的積 攢一定額度的養老金?!跋M養老創新模式”覆蓋范圍也非常廣泛,不受居民身份、職業和地域的限制,任何人只要通過消費都可以獲得相應的養老保障。因此,“消費養老創新模式”將由于自主靈活、操作便捷,深得消費者的歡迎,且與居民的消費能力掛鉤,逐漸成為廣大民眾養老的堅實支柱。

       (3)補充和完善了我國養老保障體系

     “消費養老創新模式”能夠補充和完善我國養老保障體系,構建多元化、多層次的養老保障體系。我國“三支 柱”的養老保障體系中的第一支柱是統賬結合的基本養老保險,即由政 府主導并強制執行,采用現收現付的籌資模式;第二支柱是企業年金, 是一種以企業為責任主體的市場化管理的養老金計劃,由企業繳費或者員工繳費;第三支柱是個人儲蓄性養老計劃,個人為責任主體參與繳費,一般由商業保險公司辦理,個人自愿投保。人口老齡化加速發展為 養老保障帶來巨大挑戰,為積極應對日益嚴峻的人口老齡化形勢,建立多元化、多層次的養老保險體系是必然之路。

”第三支柱個人消費養老金規范管理計劃”       



著名經濟學家消費養老創新模式提出者-----陳瑜




北京市中信公證處副主任-----閆雅強


“政府養老新模式,日常消費可以能轉化為養老金”       


政府養老新模式,日常消費可以能轉化為養老金,了解一下不吃虧


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